یک استراتژی شخصی برای رسیدن به استقلال مالی

برنامه‌ی من برای رسیدن به استقلال مالی چیست؟

در این چند وقت که در یک ریال می‌نویسم، سوالات بسیار زیادی از من پرسیده شده در مورد رسیدن به استقلال مالی، در مورد کاهش بدهی‌ها، در مورد یک روش خوب برای سرمایه گذاری و سوالاتی از این قبیل. در بسیاری از موارد تا آنجا که بضاعت دانش و تجربه‌ی من اجازه می‌داده، به پرسش‌ها، چه به صورت ایمیل و چه به صورت پاسخ به دیدگاه‌ها، پاسخ داده‌ام. اما همانطور که گفته‌ام، من در حال طی مسیری برای رسیدن به استقلال مالی هستم و به انتهای آن نرسیده‌ام، بسیاری از کارهای من و بالطبع نوشته‌هایم، از روی آزمون و خطاست و البته پیوسته و هر روز سعی می‌کنم که از دیگران یاد بگیرم.

پس از این مدت تقریبا یک نقشه‌ی راه برای خودم تعیین کرده‌ام و هر چند هنوز تمام ابعاد آن برایم روشن نشده ولی سعی می‌کنم که در این مسیر قدم بردارم. این فرمولی است که با توجه به شرایط شخصی من تهیه شده و شاید شما برای استفاده از آن بایستی این مراحل را جابجا کرده، برخی را حذف کرده و یا مرحله‌ی جدیدی را برای خود در نظر بگیرید.

–          از شر قرض‌های خود خلاص شوید و از وام‌های با بهره‌ی بالا شروع کنید.محو بدهی

این موضوعی است که در ایران جای بحث فراوان دارد. قبلا نوشته‌ بودم که با توجه به نرخ بالای تورم در ایران، وام گرفتن کار عاقلانه‌ای است. البته به شرط آنکه از آن برای سرمایه‌گذاری، برای خرید خانه و یا برای نظم دادن به پس‌انداز استفاده شود وگرنه بهترین وام با ایدآل ترین شرایط هم اگر خرج لوازم مصرفی و لوکس شود، عاقلانه نیست.

اما برخی اوقات وام‌هایی با سود بالا و یا به صورت مضاربه‌ای و یا بدتر از آن پولی نزول گرفته شده که باز پرداخت آنها سخت شده است. شما باید این بدهی‌ها را در اسرع وقت بپردازید. اگر پس‌اندازی دارید که می‌تواند این بدهی‌ها را تسویه کند، سریع باید دست به کار شوید. یا اینکه برنامه‌ی پس‌اندازی فشرده و سخت‌گیرانه اجرا کرد و آنها را تسویه کرد و یا اینکه در نهایت به دنبال وامی با شرایط بهتر (قسط ماهیانه، سود، مدت زمان بازپرداخت) باشید تا آنها را تسویه کنید.

 نمی‌دانم این موضوع چقدر می‌تواند برای برخی مهم و تعیین کننده باشد. من البته چندین وام گرفته‌ام، ولی یا صرف خرید مسکن شده‌اند و یا سرمایه‌گذاری. پس بهترین کار این است که این بدهی‌ها را لیست کرده و آنها را ارزیابی کنید. مثلا در یک برگه تمام بدهی‌ها شامل انواع وام‌ها، بدهی‌ها، قرض‌ها و نزول‌ها را نوشته و به ترتیب بدی آنها را لیست کنید. البته باید در تسویه‌ی وام‌های بانکی نکته‌ای را در نظر داشته باشید. ترتیب تسویه‌ی وام در بانک به این صورت است که شما در شروع پرداخت اقساط، درصد بیشتری از سود بانک و درصد کمتری از اصل وام را تسویه می‌کنید. مثلا ممکن است پس از دو سال از پرداخت قسط، مجبور باشید کل مبلغ اولیه‌ی وام را هم برای تسویه‌ی نهایی پرداخت کنید. پس هنگام دریافت وام از بانک، حتما برگه اقساط را با جزییات دریافت کنید که در هر زمان شما چقدر از اصل و چقدر از سود بانک را پرداخت نموده‌اید.

–          سعی کنید ۵۰ درصد درآمد خود را پس‌انداز کنید.50 percent

لازم نیست از خرج زن و بچه خود بزنید، لازم نیست از مواهب دنیا خود را بی‌بهره کنید، لازم نیست تارک دنیا شوید، بلکه هوشمندانه خرج کنید و هوشمندانه پس‌انداز کنید.

چطور؟

اولین گام این است که چاله‌های سیاه در مخارج خود را کشف کنید و این گام تنها یک راه‌حل دارد و آن هم نوشتن مخارج ماهیانه و تحلیل آنهاست. (خدایا این چه کار سختی است که نمی‌توانم آن را به صورت یک عادت درآورم؟!) ممکن است شما ماههاست که آرزوی خریدن فلان گجت دلخواه و یا فلان پوشاک و یا فلان جواهر را دارید. در همین مدت هیچ پس‌اندازی هم نداشته‌اید و از آن‌سو تمام درآمد ماهیانه شما هم خرج می‌شود.

چه می‌توان کرد؟ به جز روش افزایش درآمد که در مورد آن صحبت خواهم کرد، شما باید از هزینه‌های خود کم کنید. ممکن است شما عادت بدی در خریدن چیزهایی دارید که استفاده‌ی چندانی برای شما ندارند. خریدهای ناآگاهانه انجام می‌دهید، پول خود را خرج می‌کنید و از آن‌سو به آنچه می‌خواهید هم نمی‌رسید. پس شروع به نوشتن تمامی خرج‌های ماهیانه خود کنید و ببینید که کدام بخش و کدام فروشگاه است که قسمت عمده‌ی پول شما را می‌بلعد. پس از کشف می‌توانید آن را مدیریت کنید، این خرج‌ها را کم کنید. چون نوشتن مخارج را تاکنون با جزییات کامل انجام نداده‌ام، نمی‌توانم بیشتر در مورد آن بنویسم ولی با همین بازرسی نصفه و نیمه، یکی از این چاله‌های سیاه را کشف کرده و آن را حذف کرده‌ام. خرید از فروشگاههای شیک و به صورت مشخص هایپراستار.

پس از مشخص کردن چاله‌های سیاه بودجه، سعی کنید با نیمی از درآمد ماهیانه خود زندگی را گذرانده و نیمی دیگر را پس‌انداز کرده و سرمایه‌گذاری کنید. اگر می‌خواهید در سن ۶۵ سالگی به بازنشستگی برسید با پنج درصد و ده درصد درآمد خود شروع کنید ولی اگر می‌خواهید زودتر به استقلال مالی برسید باید گام‌های بزرگی را بردارید. در این مورد به صورت مفصل خواهم نوشت.

–          یک پلان بیه عمر و سرمایه گذاری تهیه کنید.life insurance

واقعا تعجب می‌کنم از کسانی که این وبلاگ یا مطالبی مشابه این را می‌خوانند، بیمه عمر را شنیده‌اند و هنوز برای خرید یک پلان اقدام نکرده‌اند. حتی اگر من حقوق حداقل اداره‌ی کار را بگیرم، کافی است تا سه درصد درآمدم را (سالیانه ۲۰۰ هزار تومان) در این بیمه سرمایه‌گذاری کنم و کمک بسیار بزرگی به آینده‌ی خودم و فرزندانم کرده‌ باشم.

 یک سال پیش مطلبی در یک ریال نوشتم به نام معجزه‌ی سود مرکب. این مطلب به صورت خلاصه، شیوه‌ی چند برابر شدن پول را توضیح داده و در آخر هم توصیه کرده‌ام که حتما به سراغ بیمه‌ی عمر بروید. این مطلب با اختلاف زیاد پربیننده‌ترین و پربحث‌ترین مطلب یک ریال است. با تمام احترامی که برای بازدیدکنندگان یک‌ریال قائل هستم، ولی محض رضای خدا برخی کامنت‌ها را ببینید. چقدر بحث؟ چقدر محاسبه؟ چقدر دلیل و برهان آوردن از تورم و سود بانکی؟ از بی‌ارزشی پول در آینده و عدم کاربرد این روش در ایران؟

بارها می‌خواستم این مطلب را ویرایش کنم و با توجه به ترافیک آن، مطلب مفصل‌تر و کامل‌تری بنویسم ولی باید روی جایگزین آن فکر کنم. می‌خواهم به این دوستان خوب خودم بگویم: “عزیز من، پس انداز ماهیانه را رها کن، سه درصد حداقل حقوق اداره کار، سالیانه ۲۰۰ هزار تومان می‌شود. این پول را در یک طرح بیمه عمر بگذار. سی سال دیگر، زمان بازنشستگی، زمان فرستادن بچه‌ها به دانشگاه، زمان ازدواج آنها، این پول ناچیز که خرج کردن آن، آسان‌ترین کار دنیاست، کمکی برای شما می‌شود.”

بیایید اینقدر آسمان ریسمان نبافیم و یک کار مفید و عملی بکنیم.

–          ساده زیستی را وارد زندگی خود کنید.clutter

کمد لباس‌ها، جاکفشی‌ها، قفسه‌ی ظروف تزیینی، آشپزخانه، هارد لپ‌تاپ، انباری و هر جای دیگری را که نگاه می‌کنیم، از اجناسی پر شده که یا از آنها استفاده نمی‌کنیم و یا اینکه عذاب وجدان ناشی از پولی که بابت آنها رفته، مجبورمان می‌کند که از آنها استفاده کنیم. البته این روش، نیاز به مهارت‌های مذاکره با اطرافیان را هم دارد. مذاکره با همسر، با فرزندان، با هم‌خانه و شاید با پدر و مادر. شیوه‌ی تحکم‌آمیز قطعا جواب‌گو نیست و باید با تعامل و یک نقشه‌ی مشترک و یک بیانیه و یا چشم‌انداز مشترک، در این راه قدم بردارید.

برای این کار باید اصولی را قلبا” بپذیریم. اینکه ساده‌زیستی، فقر نیست، محروم کردن خود از مواهب دنیا نیست و حتی می‌تواند کیفیت زندگی ما را بالاتر ببرد، می‌تواند منجر به رضایت در زندگی شود، می‌تواند ما را همیشه در اوج منحنی کامیابی نگه دارد. در این مورد در گام‌های ابتدایی هستم و حتما تجربه‌هایم را با شما در میان خواهم گذاشت.

–          یک درآمد جانبی برای خود ایجاد کنید.side income

فکر کنم یکی از لذت‌بخش‌ترین کارها، کسب درآمد از سیستمی باشد که خودتان ساخته‌اید. لازم نیست این سیستم یک کسب و کار بزرگ و یا یک کارخانه باشد. من بیشتر روی کسب درآمد به شیوه‌ی آنلاین صحبت می‌کنم ولی اصراری هم روی آن نیست. هر کسی بنا به توانایی‌ها، تجربه و تخصص خود با کمی راهنمایی و البته برنامه‌ریزی و پشتکار می‌تواند در این راه وارد شود. منابع و مراجع متعددی در این زمینه چه به زبان فارسی و چه به زبان انگلیسی وجود دارد و البته من می‌خواهم برای خودم و شما، از این روش‌های خوبی که در دنیا تست شده و جواب داده، بنویسم.

شاید از این به بعد در این خصوص مطالب بسیار بیشتری را در یک‌ریال بخوانید.

و نکته‌ی پایانی

موارد بالا، نقشه‌ی راه من در رسیدن به استقلال مالی است. همانطور که گفتم، ممکن است بسیاری از آنها جابجا شوند، کم و زیاد شوند، ولی گمان نمی‌کنم دچار تغییرات اساسی گردند. در هر کدام از این روش‌ها، هر تجربه‌ی تلخ و شیرینی را که به دست آورم و هر پیروزی و شکستی که حاصل شود، آن را با شما در میان خواهم گذاشت.

14 دیدگاه ها

  1. بهنام غفاري گفت:

    ممنون از نوشته جدیدتون
    من متاسفانه از درآمد ماه های آینده هم پیشخور کردم چطور میتونم پس انداز ۵۰% یا کمتر داشته باشم

  2. مجید حسینی گفت:

    ممنون از ارائه مطالب ارزشمند و بسیار مفید

  3. akbarjimi گفت:

    یکی از اهرم های فشار زندگی همین وام ها هستند و متاسفانه خیلی از ما در تله ی پول باد آورده می افتیم و به جای اجرای نقشه هایی که قبل از گرفتن وام داشتیم مشغول خریدن لوازم مصرفی میشیم!
    به نظرم واقعا مورد اول چیزیه که باید سریعا فکری به حالش بکنیم وگرنه مغزمون بخاطر نگرانی در مورد داشتن وام و اقساط از کار میفته و دیگه نمیتونیم درست فکر کنیم

  4. lmina گفت:

    ممنون از نوشته تان. در مورد کسب درامد از اینترنت با روش هایی مانند کلیک کردن و غیره خیلی تبلیغ می شود و بعضی از این روش ها به نظر منطقی است . در صورت امکان در باره این موضوع هم تحلیل تان را بنویسید.

    • jafar گفت:

      ببخشید ولی فکر کنم منطور بیشتر کسب مهارتی خاص و استفاده از آن در کسب درآمد جانبی مد نظرشون باشه.
      البته این نظر منه

    • سلام دوست عزیز. شخصا فکر نمی کنم به روشهایی مانند کلیک کردن بتوان کسب درآمد اطلاق کرد. در این مورد حتما و مفصل می نویسم ولی منظور من بیشتر خلق محتوای با ارزش و کسب درآمد بر پایه آن بود که البته هم روشهای متعددی وجود دارد و هم اینکه در ایران شرایط کمی متفاوت است.

  5. جوان ایرانی گفت:

    سلام آقای محبی . به توصیه شما نوشتن مخارجم را شروع کردم. باید بگم بسیار لذت بخش و مفید است…. ( لذت از اینکه می دانم پولهای زبان بسته کجا می رود!)
    راستش را بخواهید بدون کمک این نرم افزارها کار سختی است!
    آن نرم افزاری که معرفی کرده بودید را دیدم و خوشم نیامد، شش ماهی با هلو کار کردم و هر چند امکاناتش کم بود ولی خیلی بد نبود، اما اینیکی به پستم خورد که عالیه….. http://parmisit.com/parmismobile.php
    بازهم ممنونم و امیدوارم شما هم در ثبت مخارج بالاخره موفق شوید!

  6. جوان ایرانی گفت:

    * شاید دوستانی که به قول شما معجزه سود مرکب را در نظر نمی گیرند برای این چند درصد ناچیز راه سرمایه گذاری بهتری سراغ دارند، این که اشکالی ندارد؛ ولی محبت کنند به بقیه هم بگن!
    * «عذاب وجدان ناشی از پولی که بابت آنها رفته» را خوب آمدید!

  7. abed گفت:

    سلام
    لطفا به روزرسانی شود
    نکات زیبا بیان می کنید

  8. نیلوفر گفت:

    سلام به طور اتفاقی با وبلاگ شما آشنا شدم مطلب جالبی نوشتید خیلی مفیدند من استفاده کردم

  9. حمید گفت:

    سلام
    ممنون از مطالب خوبتون
    من ماهیانه ۱ میلیون تومان پس انداز دارم به نظر شما بهتره باش چیکار کنم ؟؟؟

  10. هادی گفت:

    سلام
    بیش از یک سال است فروشگاهی تاسیس کرده ایم ولی درحال حاضر بعلت نداشتن سرمایه کافی فقط داریم درجا میزنیم.
    موسسات قرض الحسنه فقط با عبارت “بودجه نیست” و ماه دیگر و… ما را این طرف و آن طرف فرستاده اند . بخصوص مهر امام رضا که واقعا با قباحت خاصی مسئول خیلی بی خاصیتی در شهر محل زندگی ما دارد.
    بگذریم؛
    عنوان کرده بودید وام درصد بالا بگیریم؟ این را توصیه میکنید؟
    در مورد بیمه عمر، من به شخصه اعتمادی به این بخش خصوصی یعنی بیمه های عمر ندارم.

    برقرار باشید

  11. علی گفت:

    سلام…مطالبتون واقعا عالی هستن فقط یه سوال من یه پسره ۱۹ ساله هستم به من وام نمیدهند ولی همون طور که گفتین میتونم کم تر خرج کنم یه سوال راجب به درامد انلاین که گفتین چطور میتونم دامد کسب کنم ؟

پاسخ دهید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

آموزش گام به گام رسیدن به استقلال مالی در ایمیل شما
چقدر از آینده مالی خود مطمئن هستید؟ پول چقدر از ذهن شما را اشغال کرده است؟ آیا می توان وضعیت مالی خود را بهبود داد؟
  • آیا می خواهید نگرانی های پولی خود را کم کنید؟
  • آیا می خواهید روشهای ساده پس انداز را یاد بگیرید؟
  • آیا می خواهید درآمد خود را افزایش دهید؟
  • آیا می دانید پولهای شما کجا می روند؟
  • آیا می خواهید زودتر بازنشسته شوید؟
  • از طریق فرم زیر مشترک یک ریال شده و راهکارهای عملی مدیریت پول در زندگی را به صورت مستقیم و از طریق ایمیل دریافت کنید.
 اطلاعات شما پیش ما محفوظ می ماند..
برای یادگیری روشهای افزایش درآمد و کاهش مخارج آماده اید؟
سپاس از اینکه مشترک یک ریال شدید
لطفا به حساب ایمیل خود رفته و ایمیل خود را تایید کنید.
آماده رسیدن به استقلال مالی هستید؟
با اشتراک در یک ریال، راهکارهای عملی رسیدن به استقلال مالی را یاد گرفته و به کار خواهید بست.
نام خود را وارد کنید
ایمیل خود را وارد کنید
ما هم مثل شما از اسپم متنفریم.
پنج گام عملی برای صرفه جویی در پول و زمان و در اختیار گرفتن افسار زندگی
کافی است نام و ایمیل خود را وارد کرده و آن را رایگان دریافت کنید.
آیا دوست دارید که با هر ریالی که خرج می‌کنید نه‌تنها احساس باختن نکرده بلکه به شادی شما افزوده شود؟ در این دستورالعمل کاربردی به‌صورت عمیق و البته کاربردی با صرفه‌جویی روبرو شده و آن را تمرین خواهید کرد
پنج گام عملی برای صرفه‌جویی در پول و زمان و در اختیار گرفتن افسار زندگی
آیا دوست دارید با هر ریالی که خرج می‌کنید نه تنها احساس از دست دادن نکرده و به شادمانی شما هم افزوده شود؟
در این دستورالعمل کاربردی به‌صورت عمیق و البته کاربردی با صرفه‌جویی روبرو شده و آن را تمرین خواهید کرد
برای دانلود رایگان این کتاب مشخصات خود را وارد کنید.